海外留学保险不可少

随着中国改革开放程度的提高，在中国“支持留学，来去自由”的政策鼓励下，中国赴海外留学的人数越来越多。出国自费留学已成为一种时尚。
出国读书的学生都很年轻，身体健康，但头痛脑热等小毛病总是避免不了的，得大病或跌倒碰伤之类的虽然是极少数，但又不得不防。国外的医疗费用都贵得惊人，在美国，做个小小的切除阑尾手术就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元；在德国，住一天医院的费用在300欧元以上。而在新加坡这个热带地区，一次登革热发病（伊蚊传染的急性热带病，其典型症状是发烧、虚脱、头痛、肌痛、皮疹、淋巴结病和白细胞减少，一般持续时间为5－7天，目前无特效药可医治）要至少花上3000至5000新元。我认识的一位陪读妈妈在新加坡做了一个切除阑尾手术,前后花了她6000多新元。如果遇上一场大病，就会使人陷入经济困境。因此，如果在这些国家买了医疗保险，就能以较少的投资解除万一患病而带来的经济之忧。
留学海外，一次严重的疾病、受伤、或灾难性的紧急事故，就可能让国际学生陷入财务危机，使他们不得不中断深造的梦想。保险，特别是医疗保险，是国际学生在海外留学时首要考虑的问题之一。实际上，很多费用如医疗费用增长速度极快，政府并不为需要医疗而无力付费的人提供资助，多数发达国家的公民及永久居民付不起高昂的医药费，他们在紧急治疗时也只能仰赖保险，而对于出国留学生而言，为自己买一份保险对于保障自己的留学生涯的安全，显得尤为重要。
有些出国的中国留学生以为自己比较年轻，也比自己其他时期健康，通常无事故发生。他们往往会相信，在校期间，他们会保持健康而不需医疗。无人能预测谁会保持健康，而谁不会。一旦你生了病、受了伤之后，通常不能补买保险来支付这种称之为已存在状态的疾病或伤害(pre-existing condition)。你可能变成一个不能保险的人(uninsurable)，因而完全买不到保险。
需提请注意的是，目前中国国内的医疗保险还不适用于别的国家，因为国内的保险公司不受理外国医院或诊所的理赔请款，而且国内或在其他地区购买的医疗保险在国外通常也无效。因为医疗体系制度的不同，医院诊所无法与承保机构确认所购保险的适用性及理赔范围等事项，因此外国还无法接受国内的此类保险。因此，国际学生购买当地保险已成为出国留学的必备安排。　　
在国外留学深造难免遭遇突发事件。近年来，中国留学生在海外屡屡遭遇火灾、车祸、殴打、绑架、枪击等意外事故和安全侵害，中国留学生在莫斯科大火中出现重大人员伤亡，就愈发敲响了海外留学生安全的警钟。
拥有一份适合自己情况的保险，就有了定心丸。仗着年轻生命力旺盛而不参加保险是冒险的行为。决定自己的保险计划时，应该了解留学对象国的保险政策，听取学校留学生服务中心的意见，和当地的国际学生及时交流。
俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，留学生远离父母与亲朋，一个人在国外读书，很难说不生病或遭遇什么麻烦事。西方发达国家社会化程度很高，保险业渗入到社会生活的各个方面，市民对保险的依赖性也很强，中国学生到国外后，自然也要利用国外的这套 社会保障体制，为自己的留学生涯增添更大的保险系数。
我本身也是来自中国，目前在新加坡从事保险服务事业。目前我已经帮助许多中国朋友建立他们的安全财务保障计划。同样我也为在新加坡留学的中国学生朋友做留学生保险计划。在新加坡的保险种类五花八门，对中国留学生来说，最主要也最实用的是医疗保险和人身意外保险。若你需详细咨询，欢迎拨9101 6984 或电邮tonywjy@singnet.com.sg 和我联系。

什么是一个好的保障计划？它包括什么？

人们因为有些事情输不起所以买保险。这些输不起的事情是：变成残废，患上严重恶性疾病或者英年早逝。从我们客人的反应来看，通常死亡并不是最可怕的，可怕的是残废和严重疾病。这个很容易理解： 如果一个人死了，就是死了。或许他留下了一笔财富给他所爱的人。不过就算没有这笔钱，他所爱的人们也可以照样生活下去——只是可能会生活的艰苦些。然而如果一个人残废了或者患上重大恶性疾病，一切变得非常糟糕：经济上不但他没有为这个家庭做任何贡献，而且还在拖每一个人的后腿：他成为了妻子的负担，或者是孩子的负担，甚至是年迈的父母的负担！就更没有什么个人尊严可言了。

所以我们的经验表明第一份也是最重要的一份保单应该是对重大恶性疾病和终生残废进行的保险 - 因为在生活中它们比死亡更容易发生而且它们对一个人的生活影响重大而且它们是你输不起的。或许你爱你的家人，或许你爱你自己，这都是你第一份一定需要拥有的保单：如果你爱你的家人，重大恶性疾病的保险可以保护你让你避免成为他们的负担，你可以仍然骄傲的活下去；如果你爱你自己，那这份保险可以在经济上帮助你让你接受最好的治疗尽快痊愈！

第二份保单应该是对于住院，手术以及急诊的保险。通常我们称之为医疗保险。所幸的是所有工作的新加坡人以及永久居民都自动的受保于公积金局的健保双全医疗保险计划下，除非你亲自要求停止。健保双全计划在你入院后就住于B2床位或更低床位时才会更加显示作用。其主要的缺点是所保障的项目保额太低，而且在你需要支付很大一笔可扣额和共同保险。很多案例中，我们看见病人只能索赔整个费用的10%-30%的部分，而他们需要自己支付剩下的70%-90%！这数目有时可以高达数万元！

第三份保单则是对于死亡的保险。通常那些希望如果在自己不幸过早离开人世后为自己所爱的人留下一笔经济支援的人应该有这一份保险。这里死亡包括意外死亡，疾病死亡，自然死亡以及入保一年后的自杀。
保多少才是足够的？
这个完全取决于你——看你想要在残废，严重疾病或者死亡的时候给自己/家人提供多少经济的支持。通常来说，我们鼓励我们的客人投保一份投保额相当于至少自己五年总收入的保单。例如你的年收入是3万6千块，那我们建议最少的投保额应该是3.6万乘以五年等于18万。当然不同的人有不同的需要，你可以选择更高或者更低的投保额。我们要表达的意思是如果你的年收入是3万左右，那么投保5万块或者更低有什么意义呢？你自己都可以轻易储蓄5万块留作急用。我们买保险因为我们输不起。就因为我们输不起，所以我们应该投保一个真正对我们自己有帮助的的数额。

Guidelines for Healthy Living 

Essential Guidelines for Healthy living (En) 

Essential Guidelins for Healthy Living (Cn) 

A Smarter Way To Save 1 of 2 

A Smarter Way To Save 2 of 2 

Do you have shield? 

Keep many of your medical bases covered 

There's no perfect time to buy stocks 

中国有钱人“守财”

（上海综合讯）由上海《投资有道》杂志发布的中国首份《百万净资产投资者调查报告》发现，京沪资产过百万元人民币的企业高管对投资风险非常敏感，个人投资也趋保守，投资房产的比例近七成。

　　同时，企业高管投资知识的匮乏与较高的个人财富形成鲜明对比，中国有钱人的“守财奴”理念似乎更为风行。

　　调查表明，大部分京沪两地企业高管在过去3年中用于投资的资金占净资产比例在30%以内。此外，他们倾向于选择3个月至3年的中短期投资，对于投资期限3年以上和3个月以内的投资产品涉足较少。他们对投资回报率的预期较理性，53.7%期望的投资回报率在5%-10%；与此同时，他们愿承担的风险也较小，56%的受访者希望风险在10%内。

　　《投资有道》杂志负责人表示，“在理财师眼中，高收入人士的风险承受能力较强，因此其投资可以‘高收益、高风险’，但实际情况与此相悖。”

　　由《投资有道》今年8月号(第13期)发表的调查报告是杂志日前对净资产在100万元以上的中国企业高管（包括董事长、总经理及总裁）个人投资进行调查所得。调查范围覆盖中国企业高管最为集中的北京及上海两个大型城市。此次调查在上海和北京共发出问卷6590份，回收441份，问卷回收率为6.7%。

　　调查报告表明，尽管人均净资产高达187万元，每年职务性收入高达82万2000元，但京沪两地企业高管对投资风险较为敏感，个人投资趋于保守。他们更倾向于通过外资银行进行投资，而不是中资银行。

　　调查还凸现了企业高管投资知识的匮乏，这与其较高的个人财富形成了鲜明对比。调查显示，在个人投资方向上，83.7%以上受访者投资人寿保险、医疗保险等保障类投资产品，而选择投资国内股票、外汇、期货等风险较高投资品种的受访者分别仅29.7%、28.3%和6.1%。除金融产品外，企业高管投资珠宝、黄金、古董等收藏类投资品也占一定比重，分别为22.2%、18.4%和17.7%。

　　值得关注的是，尽管从去年开始，中国开始对房地产业进行了多次宏观调控，但此次调查显示，高达67.1%的受访者仍有投资房地产的行为（不包括自住购房）。

　　调查还显示，由于基金业绩下滑，基金产品受到冷落。受访者中选择投资基金的比例低于三成，按受欢迎程度排名依次是，平衡型基金、货币市场基金、债券基金、股票型基金。

　　财富管理人士指出，京沪两地百万元资产者不愿投入过多资金投资，在产品选择上也宁愿选择可保值但升值速度相对慢的产品，相比于国外一些发达国家同类型投资者，国内投资者保守很多。之所以会如此，主要是因为中国的投资者面对缺乏理财教育，同时法规尚不健全、不实信息较多的问题，使其对投资产品认识存在偏差趋于保守。

　　复旦大学经济学院博士生导师尹伯成教授，对企业高管的这种“保守”做法表示认同，“这种做法是比较理性的，把控制风险放在第一位”。

　　他认为，股票、期货不确定性太大，而保险产品具有保障功能，亏损的可能性小，万一发生意外，也能最大限度地保障自己及家人的生活。


《联合早报》